赚钱！啥贷款人身陷互金泥淖无法自拔进行调查互金弊病

责任编辑Bokaro【法制日报】；

● 互金8000元，提早借款人须要缴付本金、本金、综合收益总计近1.4多万元。这样的遭受正在许多人身上拉开序幕。目前，不实宣传品、介导银行贷款、“绞死息”等互金弊病仍不同程度存有，许多银行贷款人身陷互金泥淖而无法自拔

● 当今社会，直接计入银行银行贷款本金的“绞死息”已经极为罕见，而以佣金、信用记录费、综合收益、查询费、发款即需缴付本金等规费隐性缴交“绞死息”的情况极为多见

● 许多互金平台被控不实宣传品、违法网络营销金融产品，应进一步加强监管和开展集中综合治理；银行贷款人也要增强严防觉悟，防止受骗，当合法权益损坏时要勇于司法机关维权

□ 本报本报记者　　 韩丹东

□ 本报见习本报记者 张守坤

去年10月，来自安徽的大二学生李德健（表弟）从一网络银行贷款平台贷了8000元钱，约定分期付款12个月借款人。银行贷款前，他特意咨询了该互金平台的客服，确定除了本金没有附加的服务费。然而，当年11月第一次借款人时，除本金外，平台还明确要求其缴付每个月550元的综合收益。

感觉被骗，李德健明确要求提早还清银行贷款。互金平台则明确要求其全额缴付12个月的本金和综合收益，加上本金，总计近1.4多万元，且严词。因害怕家里人知道自己在外举债和影响信用记录，李德健无奈通过向同学和其他互金平台要钱还了这笔钱。

李德健的遭受，当前正在许多人身上拉开序幕。《法制日报》本报记者近日进行调查专访辨认出，目前，不实宣传品、介导银行贷款、“绞死息”等互金弊病仍不同程度存有，许多银行贷款人身陷互金泥淖而无法自拔。多位专家指出，许多互金平台被控不实宣传品、违法网络营销金融产品，应进一步加强监管和开展集中综合治理；银行贷款人也要增强严防觉悟，防止受骗，当合法权益损坏时要勇于司法机关维权。

互金须要交各种服务费

变种绞死息层出不穷

银行贷款5000元、前述到账4500元，而本金和本金都要依照5000元计算。这是家住北京市朝阳区峨岭的张杨（表弟）两年前的一次遭受。那时，他刚离职又没找到工作，为付房租在一家极为知名的互金平台提出申请了银行贷款。

“当时仔细询问了旁人是不是附加服务费、本金高不高等，旁人答复没有附加服务费、本金低，我才贷了款。没想到签了协议后，旁人立即以佣金为名扣掉了500元。”张杨回忆说。

这种出借人给银行贷款人放贷时先从本金中计入一部分钱的犯罪行为，叫作“绞死息”。2019年，央视3·15晚会曝光了“714高炮”高息互金，“绞死息”也为人所熟知。

本报记者进行调查辨认出，当今社会，直接计入银行银行贷款本金的“绞死息”已经极为罕见，而以佣金、信用记录费、综合收益、查询费、发款即需缴付本金等规费隐性缴交“绞死息”的情况极为多见。

“还有许多互金平台明确要求银行贷款人同步购买团体会员、保险业务等服务，或购买虚拟物品、商城商品等，这些都是隐性的‘绞死息’。”上海中联（成都）律师事务所律师郭小明说，缴交“绞死息”的形式多种多样，判断的关键在于银行银行贷款合同数额与前述到手数额是否一致，在银行贷款前或银行贷款后短时间内是不是其他的强制收费。

专访中，有银行贷款人向本报记者反映，其于今年1月15日在一家保险业务公司互金7多万元，分期付款36个月，签订协议时旁人承诺没有任何附加服务费，可偿还欠款时却辨认出，旁人将银行银行贷款与保险业务捆绑，每星期除还本金外，还要缴纳875元的保额，3年下来仅保额就要3万多元。后来经不懈举报，旁人同意退还保额且不再缴交。

在另一名银行贷款人的指引下，本报记者下载了一款旅游公司的App并找到其互金页面。本报记者辨认出，如果想要要钱，必须启用其团体会员。该银行贷款人说，他于今年7月和10月分别借了3笔钱、每笔2000元，银行银行贷款时限均为一个月，每一笔银行银行贷款都要启用一次团体会员，团体中介费219元，而团体会员服务并非是自己所须要的。

东吴大学大学教授任超说，“绞死息”本质上说是高额本金的事先计入，其犯罪行为在法律上定义为非法。根据民法第六百二十条和审理民间借贷案件的司法解释，事先在本金中计入本金的，法院应将前述出借的数额认定为本金，银行贷款人可以主张依照前述银行银行贷款数额退还银行银行贷款和本金。

“现实中存有刚发放银行贷款，就明确要求银行贷款人先退还大批本金的情况。银行银行贷款大多是为了应急，过早的明确要求其借款人、还本金，让银行贷款人难以享受到银行银行贷款利益，依照民法有关规定，应依照前述银行银行贷款数额和时限计算本金。”北京理工大学法学院教授孟强说。

有银行贷款人提出：“绞死息”是否为诈欺犯罪行为？对此，中国政法大学刑事司法学院副教授谢澍分析，“绞死息”中涉及的不实宣传品须要根据具体情况加以甄别，究竟是在真实情况基础上的“夸大其词”，还是完全以非法占有为目的进而虚构事实或隐瞒真相，是区分一般不实宣传品与诈欺犯罪行为的关键。

不实电视广告介导消费者

互金平台被大批举报

“绞死息”只是互金弊病的一个缩影。本报记者进行调查辨认出，目前在很多App和短音频平台上，充斥着大批互金电视广告和进入端口。“限额高、本金低、手续方便、放款快”几乎是这些互金平台的共同口号，有的甚至打出了“零本金、可循环使用，最高免息××元”电视广告。

在许多短音频直播平台，音频上方的评论区里，有许多互金推介电视广告和镜像。本报记者在其中一条音频下留言“急需5000元，有人帮吗”。没过一会儿就收到了十几个人的朋友圈，向本报记者推荐各种互金平台。本报记者在网上搜索辨认出，这些互金平台均被大批举报。

“我借了6多万元，多万元本金最低2元，而且提出申请方式特别简单，点击音频上方镜像，输入手机号和身份信息就能提出申请了。最高限额20多万元，5分钟到账。”这是短音频平台上的一则互金电视广告。

今年年初，正上大三的小陈想买一部手机，看到上述这则电视广告后提出申请银行银行贷款2000元，分期付款3个月。然而，本金和欠费酬金都比他预想的要高很多——每星期本金50元左右；加上不到半年的欠费酬金，互金公司明确要求其偿还近4000元。最终，小陈在家人的帮助下才还清了银行银行贷款。

在小陈的指引下，本报记者也下载了该互金平台，在完成身份认证和人脸识别后，本报记者输入银行卡账号，填写了个人基本信息、资产信息以及紧急联系人等，完成以上信息后即可提交银行银行贷款提出申请。

该平台银行银行贷款期可分为3个月、6个月、9个月、12个月。本报记者尝试辨认出，银行银行贷款1多万元，分期付款12个月，每星期需借款人923.95元，12个月共需借款人11087.4元，平均一天本金近3元，银行银行贷款时限越短本金越高。因本报记者未走完全部银行银行贷款流程，后续是否有附加服务费不得而知。而欠费服务费计算复杂，包括欠费酬金、服务费、催告费等。

在“黑猫举报”平台，网友对该互金平台的举报量达4.2万余条，均为“欺骗介导银行贷款”“年利率超过30%”“高利贷”“暴力催收”等举报。

此外，本报记者进行调查辨认出，许多互金平台与美容、培训机构相互勾连，通过夸大宣传品、介导消费等形式，忽悠消费者购买自身经济实力无法承受的消费项目，签订“美容贷”“培训贷”等。

本报记者在中国裁判文书网查阅辨认出，许多案件揭露了“培训贷”套路：培训机构在面试求职者时，对其进行技术测试，以测试结果不合格为由通过“话术”介导求职者进行培训，承诺培训合格后高薪就业，推荐求职者与其合作的互金平台签订银行银行贷款合同。

为了解“美容贷”情况，本报记者以准备隆鼻为由加入了一个整形整容交流群。当本报记者提出预算不足时，多位美容医托主动加本报记者为“好友”，“为了美花点小钱很值得”“很多小姐姐都选择银行贷款分期付款”“本金低、负担小”，极力推荐“美容贷”。

根据中国消费者协会数据统计，“介导消费者办理美容互金”是今年上半年全国消协组织受理的美容美发类举报的集中问题之一。

暴利驱使致屡禁不止

加强监管和司法机关维权

前述上，近年来我国对互金弊病问题高度重视。2019年，中国互联网金融协会发布《关于网络借贷不实电视广告宣传品被控欺诈和侵害消费者合法权益的风险提示》；同年人民银行等四部门下发《关于进一步规范金融网络营销宣传品犯罪行为的通知》，规范互金犯罪行为。在扫黑除恶过程中，“套路贷”也是被重点打击的对象之一。

然而，为何互金弊病屡禁不止？

在任超看来，严管之下，很多机构和平台仍对违法互金趋之若鹜、铤而走险，根本原因是暴利所致。一方面，正规金融机构对银行贷款人资产、信用等方面的审核明确要求较高，许多中小企业和个人无法及时得到银行贷款，存有需求；另一方面，平台的分散性和手段的隐蔽性，让监管机构很难将此类违法、违法犯罪行为完全清理干净。

孟强认为，这些App和网络平台，都构成电子商务法中明确的电子商务平台经营者主体地位，如果它们只是简单地提供一个交易场所，那么其责任和义务相对较轻；如果参与放贷，或没有参与但对放贷中的违法违法犯罪行为是明知的，而不制止、不整改，则平台经营者将和放贷者一起承担连带责任。

北京己任律师事务所高级顾问龙非指出，这类含“无抵押、无担保、无信用记录、低本金、放款快”等内容的互金电视广告，前述上又包含“绞死息”等各类服务费的，已经被控构成不实宣传品。此外，有的互金平台可能根本不具备放贷资质，被控违法网络营销金融产品，部分平台还被控侵犯用户个人信息，侵害消费者合法合法权益，应进一步加强监管和开展集中综合治理。

消费者合法权益保护法规定了一定条件下网络交易平台提供者的法定先行赔付义务。为进一步规范互金平台，龙非建议，从民事赔偿的角度强化平台责任，推进网络交易平台提供者的先行赔付制度，并在此基础上推动互金的平台提供者作出更有利于消费者的承诺，切实保障消费者的合法合法权益。

“对于互金平台的监管，应以建立行政执法与刑事司法之间规范化、常态化的数据共享机制为基础，使得各监管部门得以共享互金平台的相关金融数据，进而对其是否存有违法犯罪犯罪行为进行研判。”谢澍说。

如何严防互金平台设置的套路和陷阱？

孟强建议，消费者要理性消费，不要盲目追求过度消费和超前消费，同时要提高判断能力，不要被许多表面“福利”所迷惑。在签订相关银行贷款合同时，要仔细阅读条款，防止不公平条款和陷阱。当合法权益受到侵害时，要勇于司法机关维权。

“可以向相关协会和执法部门举报、咨询律师、提起诉讼等，如果遇到暴力催收等违法犯罪犯罪行为，要及时向公安机关报案。”孟强说。

“有银行银行贷款需求的群众，一定要从正规的金融机构进行银行贷款，切勿轻信网络或者手机短信中的小电视广告。对于打着正规平台的旗号进行宣传品的，要进行核实和确认，防止受骗。”龙非说。